5대 은행의 가계대출이 이달 들어 2조원 넘게 불어나며 4월 이후 3개월 연속 증가세를 기록했다. 주택담보대출이 전체 가계대출 증가세를 이끈 가운데 신용대출까지 3개월 연속 늘었다. 16일 금융권에 따르면 KB, 신한, 하나, 우리, NH농협은행 등 5대 은행의 가계대출 잔액은 이달 13일 기준 총 705조3759억원으로 집계됐다. 5월 말(703조2308억원) 대비 2조1451억원 늘었다. 4월(+4조4346억원), 5월(+5조2278억원)에 이어 3개월 연속 증가세다. 대출 종류별로 보면 전세자금대출을 포함한 주택담보대출 잔액이 548조2706억원으로 1조9646억원 늘었다. 신용대출은 총 103조2757억원으로 보름새 2833억원 불었다. 이 추세대로라면 전체 은행권 가계대출 증가세는 3개월 연속 이어질 가능성이 크다. 한국은행에 따르면 지난달 정책모기지론을 포함해 은행권 가계대출 잔액은 1109조6000억원으로 한 달 전보다 6조원 불었다. 가계대출 증가세가 지속되는 것은 작년에 비해 주담대 금리가 소폭 하락하고, 공급 부족에 대한 우려 등으로 주택거래가 늘면서 주담대 수요가 증가했기 때문이다. 전국 주택 매매 거래량이 수도권 아파트를 중심으로 회복세를 보이고, 실수요 중심의 시장이 강화되는 움직임을 보이고 있다는 게 전문가들의 분석이다. 은행권에서는 하반기에도 가계대출 증가세가 이어지겠지만, 금융당국 규제 등으로 증가 폭은 둔화될 것으로 전망했다. 최근 도입된 차주 기준 총부채원리금상환비율(DSR) 규제와 스트레스 DSR 도입으로 올해 하반기 가계대출은 상반기에 비해 증가 폭이 미미할 것이라는 관측이다. 이에 수도권을 중심으로 주택을 매입하더라도 자기자본 비율을 높여 대출 비율을 낮추고, 장기 보유를 통해 외생변수에 따른 변동 리스크를 피해야 한다고 전문가들은 조언했다. 나유라 기자 ys106@ekn.kr

미국과 한국의 정책금리 인하 시점이 지연될 것으로 예상되는 가운데 은행들은 상대적으로 금리가 낮은 주기형 주택담보대출을 확대하고 있다. 앞서 금융당국이 고정형 주담대 비율을 30%까지 늘리라고 주문했기 때문이다. 주기형 주담대가 주담대 중 가장 낮은 금리를 형성하고 있어 금융소비자들에게도 좋은 선택지가 될 수 있다. 16일 금융권에 따르면 미국 연방준비제도(Fed·연준)는 지난 12일(현지시간) 미국 연방공개시장위원회(FOMC) 정례회의를 열고 정책금리를 기존 연 5.25~5.50%로 7회 연속 동결했다. 또 이날 공개한 점도표에서 올해 말 금리 수준을 5.1%로 제시하며 연내 금리 인하 횟수를 기존 3회에서 1회로 낮춰잡았다. 이에 따라 미국의 금리 인하 시점이 당초 9월보다 미뤄져 연말이 돼야 할 것이란 예상이 나온다. 한은의 금리 인하 시점도 당초 이르면 8월 인하에서 4분기나 내년이 돼야 할 것이란 관측이다. 그동안 이창용 한은 총재는 물가상승률 등 국내 상황이 중요하다고 강조하며 금리인하 가능성에 신중한 태도를 유지했다. 한은의 물가상승률 목표치는 2%로 5월 물가상승률(2.7%)은 이보다 높은 수준이다. 여기에 미국의 금리 인하 속도도 더뎌지면서 한은이 서둘러 금리 인하에 나설 동력이 떨어지고 있다. 이 총재는 지난 12일 한은의 창립 제74주년 기념사에서 “섣부른 통화정책 완화 기조 선회 후 인플레이션(물가상승)이 재차 불안해져 다시 금리를 인상해야 하는 상황이 된다면 그 때 감수해야 할 정책비용은 훨씬 더 클 것"이라고 말하기도 했다. 이 가운데 은행권은 상대적으로 금리가 낮은 주기형 주담대를 확대하며 최저 연 3% 초반 금리로 주담대를 제공하고 있다. 주기형 주담대는 5년마다 고정금리 변동주기가 바뀌는 것으로, 기존에 주로 공급됐던 혼합형 주담대(5년 고정 후 6개월 주기 변동금리)와 차이가 있다. 앞서 지난 4월 금융당국이 '주담대 구조 개선 신(新)행정지도' 발표를 통해 은행 자체 고정금리 주담대 목표 비율을 30%로 늘렸고, 순수고정형과 주기형 상품만 고정금리 주담대로 취급한다고 하자 은행들은 주기형 주담대 확대에 드라이브를 걸고 있다. 하나은행은 지난 2월, 농협은행은 지난 4월 주기형 주담대를 내놓으면서 판매에 들어갔다. KB국민·신한·우리은행도 주기형 주담대를 판매하고 있으며, 신한은행의 경우 현재 혼합형 주담대는 판매를 하지 않고 있다. 케이뱅크 또한 지난 5월 인터넷전문은행 최초로 5년 주기형 아파트담보대출을 출시하기도 했다. 실제 주기형 주담대 금리는 고정형, 혼합형 금리 대비 낮은 수준으로 제공해 주담대 금리가 낮아지는 효과가 있다. 지난 14일 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행의 주기형 주담대 금리는 3.07~5.75%에 형성돼 있다. 혼합형 금리는 3.17~5.92%, 변동형 금리는 3.72~6.48% 수준으로 주기형 주담대와 차이가 크다. 은행권 한 관계자는 “금융소비자들 입장에서도 금리가 낮은 주기형 주담대가 유리하다"며 “금리 인하기에 주기형 주담대를 선택하는 게 망설여질 수 있지만, 변동형 금리가 주기형 주담대 수준으로 떨어지기까지는 시간이 걸릴 것으로 보인다"고 말했다. 이어 “주담대를 받고 3년 이후에는 갈아타기를 할 수 있는 만큼 유리한 금리의 상품으로 선택하면 될 것"이라고 말했다. 송두리 기자 dsk@ekn.kr

다음달 1일부터 '2단계 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)' 규제가 시행된다. 2단계 스트레스 DSR은 가산되는 스트레스 금리 폭이 더 커지고, 그만큼 한도가 줄어들어 차주들이 대출을 받는 것이 한층 더 까다로워질 것으로 전망된다. 16일 금융권에 따르면 은행권은 다음달 1일부터 일제히 새로 취급하는 가계 주택담보대출과 신용대출의 한도를 2단계 스트레스 DSR에 맞춰서 산출한다. DSR은 대출받는 사람의 전체 금융부채 원리금 부담이 소득과 비교해 어느 정도 수준인지 가늠하기 위한 지표다. 해당 대출자가 한해 갚아야 하는 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 값이다. 현재 은행권의 경우 대출자의 DSR이 40%를 넘지 않는 한도 안에서만 대출을 내줄 수 있다. 그간 DSR은 현재 금리를 기준으로 산정됐지만, 올해 2월 26일부터 이른바 스트레스 DSR 체계로 바뀌면서 실제 금리에 향후 잠재적 인상 폭까지 더한 더 높은 금리(스트레스 금리)를 기준으로 DSR을 따지고 있다. 앞으로 금리가 오를 경우 늘어날 원리금 상환 부담까지 반영해 변동금리 대출 이용자의 상환 능력을 더 깐깐하게 보겠다는 뜻이다. 해당 규제로 차주가 받을 수 있는 대출 한도는 기존 방식보다 줄어들었다. 다음달 1일부터 실행되는 2단계 스트레스 DSR의 경우 가산되는 스트레스 금리 폭이 커지고, 한도는 줄어드는 것이 핵심이다. 2단계 스트레스 금리 폭은 올해 5월 가계대출 금리와 이전 5년간 최고 금리의 차이(한국은행 집계 예금은행 가중평균 가계대출 금리 기준)를 기준으로 결정된다. 한은 통계에 따르면 5년간 최고 금리는 5.64% 수준이다. 아직 5월 예금은행 가중평균 가계대출 금리는 공표되지 않았다. 2단계부터는 은행권 주택담보대출뿐만 아니라 은행권 신용대출, 은행 외 2금융권 주택담보대출에도 스트레스 DSR이 적용된다. 실제 금융소비자가 체감하는 한도 축소 폭은 예상보다 더 클 것이라는 게 금융권의 분석이다. 내년 1월 1일부터는 3단계 스트레스 DSR 규제가 시행되는 만큼 대출 문턱은 더 높아질 것으로 전망된다. 표준 스트레스 금리의 반영 비율이 1단계 25%, 2단계 50%를 거쳐 3단계 100%에 이르고, 적용 범위가 모든 가계대출로 확대된다. 금융당국은 은행권에 가계대출을 경제 성장률, 은행별 증가 목표 이내에서 안정적으로 관리하라고 계속해서 당부했다. 이에 앞으로 각 은행의 가계대출 증가율이 연초 금융당국에 제출한 '2% 안팎' 목표를 뚜렷하게 상회할 경우 은행권 자체적으로 금리 조정과 대출 한도 축소 등을 서두를 가능성이 크다. 이미 일부 은행은 가계대출이 경영계획을 초과한 상태로, 주택 관련 대출 물량을 관리해 하반기 가계대출 감소를 유도하겠다는 방침을 세운 것으로 전해졌다. 나유라 기자 ys106@ekn.kr

메리츠화재가 9년 만에 전 직원을 대상으로 희망퇴직에 들어간다. 취임 1년이 채 되지 않아 조직구조 효율화에 나서는 김중현 메리츠화재 대표 경영 행보에 시선이 모인다. 14일 보험업계에 따르면 지난 5일 메리츠화재는 전 직원을 대상으로 '2024년 특별퇴직 기준안'을 공지했다. 해당 직원을 대상으로 이번주까지 신청을 받을 예정이다. 대상은 30세 이상의 일반 직군·사무지원 직군 직원이며 사실상 전 직원이 대상이다. 퇴직금은 직급과 근속연수 등을 기준으로 최대 38개월 분의 특별퇴직금을 비롯해 자녀학자금지원금(2000만원), 전직지원금(2000만원), 의료지원금(1000만원)을 지급한다. 임금피크제 적용 직원이 특별퇴직을 신청할 경우 임피 미적용 직원의 조건에 정년까지 잔여 근무월수를 60개월로 나눈 값을 곱해 퇴직금으로 지급할 방침이다. 지난해 말 기준 메리츠화재의 평균 연봉은 1억3000만원으로, 최대 38개월의 특별퇴직금을 받으면 기본 퇴직금을 포함해 5억원 가량의 수령이 예상된다. 퇴직금 규모는 은행권과 비교해 1억원가량 높다. 국내 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)이 은행연합회에 공시한 보고서에 따르면 이달 초 기준 희망퇴직금 수령 수준은 3억~4억원 사이다. 통상적으로 희망퇴직은 고연봉자나 저성과자를 정년보다 먼저 내보내기 위해 법정 퇴직금에 더해 수개월에서 수년치 월급을 얹어주는 식으로 시행된다. 회사 측에선 업황난이나 재무적 이유가 있을 때 인력 감축을 통해 생산성 제고와 비용 절감을 목적으로 선택하기도 한다. 다만 메리츠화재는 당장 실적 방어에 있어 위급한 상황은 아니다. 메리츠화재는 지난해 당기순이익으로 1조5748억원을 기록해 역대 최대 실적을 거뒀다. 더군다나 보험사는 정기적으로 희망퇴직을 시행하지 않기 때문에 금융권 내에서도 희망퇴직이 활발하지 않는 업권이다. 메리츠화재의 직원 수가 이미 업계 대비 많지 않은 점을 보면 추가적인 조직 슬림화는 다소 파격적인 행보로 읽힌다. 금융감독원 공시시스템에 따르면 손해보험업계 1위 삼성화재의 경우 지난해 말 기준 직원 수는 5528명이다. 급여 총액은 8020억여원, 1인 평균 1억4300억원을 받아갔다. 같은 기간 메리츠화재 직원 수는 2886명으로 삼성화재의 절반 수준이다. 연간 급여 총액은 2643억원 수준이며 1인 평균 급여액은 1억3100만원가량이다. 이런 가운데 김중현 대표는 임기 초반 시점에서 희망퇴직 카드를 꺼냈다. 회사로선 9년 만에 희망퇴직 단행이다. 앞서 김용범 부회장이 대표이사로 취임한 뒤 2015년 인력 구조조정에 나서면서 대규모 희망퇴직을 실시한 바 있다. 당시 전체인력의 16%인 임직원 406명이 회사를 떠났다. 메리츠화재는 인력의 선순환 등을 위해 변화에 나선다는 설명이다. 메리츠화재 관계자는 “메리츠화재는 새로운 시대를 이끄는 젊고 활기찬 조직으로 변화하기 위해 특별퇴직을 실시한다"며 “제2의 인생을 원하는 직원에게는 새로운 기회를 제공하고, 향후 우수인재 영입과 재배치를 통해 조직의 선순환을 추진할 것"이라고 말했다. 업계에선 김 대표가 향후 시행할 전략과 사업 재원 마련 등을 염두에 둔 단행이라는 해석도 나온다. 한 보험업계 관계자는 “희망퇴직은 인사 적체를 해소하기 위해서도 진행한다"며 “최근 가파른 성장세를 보인 메리츠화재가 성장성 확대를 위해 더욱 고삐를 죄는 것으로도 해석된다"고 말했다. 박경현 기자 pearl@ekn.kr

금융당국이 인터넷전문은행 3사 출범 후 성과에 대해 “절반의 성공"이라고 평가했다. 인터넷은행 3사 모두 짧은 기간에 압축적으로 성장했고, 실적 측면에서도 양호하다는 분석이다. 다만 인터넷은행들이 금융거래 이력이 적은 이른바 '씬파일러' 고객들을 포용하기보다는, 기존 중금리 대출 시장을 두고 시중은행, 저축은행과 경쟁을 벌이는 점에 대해서는 아쉬움을 드러냈다. 특히나 인터넷전문은행의 영업이 타행들의 주택담보대출(주담대)을 뺏어오는데 편중된 점은 포용, 혁신과 거리가 먼 만큼 영업 방식에 대해 다시 고찰할 필요가 있다고 지적했다. 정우현 금융감독원 은행감독국장은 13일 한국금융연구원 주최로 은행회관에서 열린 '인터넷전문은행 도입 성과 평가 및 시사점' 세미나에서 “인터넷전문은행 3사는 은행 산업에 대해 깊은 이해도를 갖고 있고, 짧은 기간 압축적으로 자산을 성장시키며 모임통장 등 혁신적인 서비스를 제공 중"이라며 “(출범 이후 지금까지 행보를 보면) 절반의 성공"이라고 밝혔다. 그는 “다만 포용적 측면에서는 아쉬움이 많다"고 지적했다. 정 국장은 “당초 금융당국은 기존에 제도권 금융기관으로부터 대출을 받지 못하는 씬파일러 고객들을 인터넷전문은행이 새로운 신용평가기법으로 포용해주길 원했다"며 “그러나 현재는 기존 중금리대출 시장을 시중은행, 저축은행과 서로 경쟁하는 양상으로 흘러가고 있어 아쉽다"고 말했다. 인터넷은행의 영업이 주담대에 편중된 점도 다시 고찰할 필요가 있다고 제언했다. 정 국장은 “인터넷전문은행은 신용대출을 취급하면서 생기는 연체율, 신용리스크 등을 감당하기 위해 안전판으로 안전자산인 주담대를 늘리고 있다"며 “타행들이 대출 심사를 완료하고, 이자를 받고 있는 대출을 좀 더 좋은 조건으로 뺏어오는 식의 영업은 혁신, 포용과는 거리가 멀다"고 비판했다. 인터넷은행의 경우 소비자 민원을 처리할 대면창구가 부족해 고객들이 전세사기와 같은 외부 리스크에 노출된 점도 불안 요인이라고 지목했다. 정 국장은 “이는 인터넷은행이 전산시스템에 대한 내부통제를 강화해 해결할 필요가 있다"고 설명했다. 금융위원회도 인터넷은행이 기존 은행과 유사한 영역에서 수익을 내는 행보에 대해 의문을 표했다. 이진수 금융위원회 은행과장은 “인터넷은행 3사는 대안신용평가 모델을 활용해 중저신용자, 씬파일러를 대상으로 대출을 공급하겠다고 스스로 전략을 세웠다"며 “그러나 대안신용평가 모델을 구축하기까지 상당히 오랜 시간이 걸렸고, 이제 성과를 내기 위해 준비 중인 걸로 알고 있다"고 말했다. 그는 “결국 인터넷은행이 주담대 등 기존 은행들과 유사한 영역에서 수익을 내고 있는데, 이것이 당초 (인터넷은행) 취지와 부합하는지 의문"이라며 “기존 인터넷은행에게 기대하는 역할에 대해서는 아쉬움이 남는다"고 강조했다. 금융당국은 제4인터넷전문은행을 인가하는 과정에서 사업 계획 실현 가능성, 건전성 관리 등을 주의깊게 보겠다고 했다. 이진수 과장은 “현재 제4인터넷전문은행 설립을 추진 중인 컨소시엄들이 소상공인 특화 금융서비스를 제공하겠다고 밝힌 걸 언론을 통해 봤다"며 “소상공인 신용평가모델은 모든 과정이 비대면으로 이뤄져야 하기 때문에 비대면 심사의 한계를 넘어서는, 정교한 모델 구축이 (인터넷은행 심사 과정에서) 중요한 요소가 될 것"이라고 설명했다. 인터넷전문은행에 포용금융을 강조하기 위해서는 인터넷은행의 특수성을 고려한 별도의 기준을 마련해야 한다는 제언도 있었다. 이정민 한국금융소비자보호재단 연구위원은 “인터넷전문은행에 포용금융 역할을 강조하려면, 은행이 아예 사회적 은행, 포용금융 전문 은행으로 발전돼야 하지 않나"라며 “일반 은행과 동일한 요건을 적용하면서 중저신용자 대출을 확대하라고 하지 말고, 사회적 가치 실현 등 인터넷은행 특수성을 고려한 별도의 기준을 수립하는 식으로 접근 방식을 바꿔야 한다"고 밝혔다. 나유라 기자 ys106@ekn.kr

해외여행 후 사고 없이 귀국하면 보험료를 일부 환급해주는 여행자보험이 인기를 끌자 금융당국이 이를 예의주시하고 있다. 업계에선 긴장감이 도는 가운데 상품 창의성 등을 위해 당국의 과한 제재로 이어지지 않아야 한다는 입장도 나온다. 12일 보험업계에 따르면 카카오페이손해보험이 판매하는 해외여행자보험의 가입자가 지난 4월 출시 10개월 만에 100만명을 돌파했다. 초기 계약자 기준 재가입률도 30%를 기록하고 있어 여행자들을 타깃으로 한 해당 상품이 초기 흥행에 성공한 것으로 해석된다. 해당 상품은 코로나19 이후 지속적으로 늘고 있는 여행수요와 맞물려 흥행에 힘이 실린 것으로 분석된다. 별도의 앱 설치나 회원가입 과정이 필요치 않기 때문에 '카카오톡'을 통해 상품 접근성을 높인 것도 신계약 체결에 영향을 준 것으로 보인다. 앞서 카카오페이손해보험은 해당 상품에서 해외여행 후 무사고로 돌아오면 보험료의 10%를 '안전귀국환급금'으로 지급하는 등 그동안 시장에 없었던 혜택을 제시했다. 그동안에는 사고가 나야 보상금을 받는 방식의 보험 상품만 있었다. 카카오페이손보에 따르면 가입자의 75%는 '안전 귀국 환급금' 혜택을 받아갔다. 해당 상품이 시장에서 반응을 보이자 최근 업계가 이와 관련한 상품을 잇따라 출시하고 있다. KB손해보험은 지난 4월 24일부터 KB스타뱅킹에서 KB해외여행보험을 가입할 경우 사고 유무와 관계 없이 '귀국 축하금'을 지급하고 있다. 보험료의 10%에 해당하는 금액을 KB포인트리로 최대 3만 포인트까지 지급한다. KB손보의 경우 사고 없이 귀국할 경우에 국한하지 않고 모든 가입자에게 보험료 10%를 리워드함으로써 경쟁력을 높였다. 캐롯손해보험도 지난 3월 '안전여행 축하 포인트' 제도를 도입했다. 가입자가 사고 없이 귀국할 경우 결제한 보험료 10%에 해당하는 금액을 캐롯포인트로(최대 3만 포인트) 지급하는 방식이다. 다만, 해당 상품이 보험 원리에 어긋난다는 논란이 이어지고 있어 업계에 긴장감이 돌고 있다. 기본적으로 손해보험은 보험자가 보험 사고로 입은 물적 손해 등에 대해 보상해주는 구조다. 사고 없이 환급금을 지급하는 것은 기본 원리에 어긋날 수 있단 지적이다. 금융권에 따르면 금융당국이 시장 점검을 통해 해당 보험을 들여다볼 것이란 예상도 나오고 있다. 업계는 '보험사가 환급비를 어떻게 내주느냐'가 중요한 논점이 될 것으로 보고 있다. 보험료는 기본 요율에 따른 보험료와 사업비 보험료로 구분된다. 요율을 통해 보험료를 책정한다면 향후 자체보험료가 높아질 위험이 있고, 사업비에서 내주는 구조라면 일단 보험사가 감당하는 영역이지만 향후 보험사가 사업비 명목으로 보험료를 높이는 결과를 가져올 가능성도 있다. 보험료율의 환급일 경우 보험료율이 적용되는 소비자 범위를 어떻게 결정하느냐 등의 문제가 발생할 수 있다. 금융당국은 보험료 환급 제도가 타 상품으로도 이어질 수 있는 만큼 이를 점검할 예정인 것으로 알려졌다. 업계에선 문제 발생의 여지가 크지 않아 당국의 제재로까지는 이어지지 않을 수 있다는 예상이 나온다. 사업비에서 환급금을 지출할 경우 이를 보험사가 부담하겠다는 의미이며, 보험사기 방지에도 효과를 주는 등 여러 이점이 있다는 시각이다. 한 보험사 관계자는 “소비자에게 실질적인 혜택이 돌아가는 아이디어가 상품화 된 경우로 본다"며 “보험사 상품 창의성이 위축되지 않도록 오히려 시장에서 잘 팔릴 수 있도록 독려하는 방향도 필요하다"고 말했다. 또 다른 보험사 관계자는 “고의로 사고를 일으켜 보험금을 수령하는 보험사기가 전체 보험료를 높이는 효과도 무시할 수 없다"며 “소비자의 보험 필요성 인지와 보험사 건전성에 오히려 도움이 될 수도 있다"고 말했다. 박경현 기자 pearl@ekn.kr

시중은행 중 기업대출 잔액 1위인 KB국민은행이 최근 기업대출 영업 확대에 시동을 걸었다. 영업점에 금리 재량권을 확대하는 한편 주요 은행 가운데 가장 낮은 가산금리를 제시하는 식으로 고객 몰이에 나선 것이다. 금융당국의 가계부채 관리 기조 속 은행권이 기업대출 영역에서 뺏고 빼앗기는 경쟁을 벌일 때, 국민은행은 상대적으로 리스크 관리 중점을 뒀는데, 이러한 전략이 최근 들어 바뀌었다는 평가가 나온다. 한국은행이 기준금리를 추가적으로 올릴 가능성이 제한적인데다 기존처럼 리스크 관리에만 집중했다가는 타행들에게 고객들을 빼앗길 수 있다는 위기의식이 반영된 것으로 해석된다. 12일 금융권에 따르면 KB국민은행은 최근 일선 영업점의 기업대출 금리 재량권을 기존 대비 확대했다. 영업점에서 기업고객을 대상으로 금리를 산정할 때 추가적으로 인하할 수 있도록 길을 열어준 것이다. 기존에는 일정 수준 이상 대출금리를 낮추기 위해서는 본부의 승인을 받아야 했다. 그러나 이번 조치로 국민은행 일선 영업점은 한층 빨라진 의사결정을 토대로 기업 고객들에게 보다 낮은 금리를 제시할 수 있게 됐다. 실제 국민은행은 중소기업을 대상으로 대출을 내줄 때 가산금리를 낮게 유지하는 식으로 영업을 확대하고 있다. 은행연합회에 따르면 이달 현재 은행별 중소기업 대상 신용대출 금리(신규취급액 기준)는 신한은행이 5.17%로 가장 낮고, 하나은행 5.29%, 국민은행 5.69%, 우리은행 5.77%, NH농협은행 6.19% 순이다. 대출금리를 세부적으로 보면 KB국민은행의 가산금리는 3.99%로 하나은행(3.80%)에 이어 두 번째로 낮다. 신한은행(4.79%), 우리은행(4.74%), NH농협은행(4.03%)과 달리 국민은행은 3%대의 가산금리를 제시한 것이다. 가산금리란 은행들이 대출금리 산정을 위해 기준금리에 가산한 금리로, 업무원가, 법적비용 등 다양한 요소로 구성된다. 국민은행의 가산금리가 낮은 것은 회사 전사적으로 금리를 낮춰 영업 확대에 집중하고 있다는 행보로 풀이된다. 이미 은행권은 작년, 재작년부터 정부의 가계대출 규제에 대한 돌파구로 기업대출 영업을 강화했다. 이런 와중에도 KB국민은행은 상대적으로 리스크 관리에 중점을 두면서 기업대출 잔액 1위 자리를 사수했다. 국민의힘 강민국 의원실이 금융감독원으로부터 제출받은 '국내은행 기업대출 현황' 자료에 따르면 국민은행은 4월 말 현재 기업대출 잔액 170조4000억원으로, 국책은행인 IBK기업은행(246조7000억원)을 제외하고 주요 은행 중 1위다. 다만 은행권이 기업대출을 공격적으로 늘리면서 2위인 하나은행(166조9000억원)과의 격차는 3조5000억원대로 축소됐다. 현재 한국은행이 기준금리 인하 시기를 저울질하는 상황에서 KB국민은행이 기존과 같은 전략을 고수했다가는 기업대출 잔액 1위를 지키는 것도 어려울 수 있다는 위기감이 영업 전략에도 반영된 것 아니냐는 분석이다. 특히나 은행권 내부적으로 가계대출은 공산품, 기업대출은 공예품에 비유할 정도로 기업대출은 직원들의 정부 지원 사업, 정책자금 등 이해도나 역량에 따라 대출 한도, 금리 등 요건이 달라질 수 있다. 결국 각 은행들이 어떠한 전략을 펼치느냐에 따라 기업대출 판도도 바뀌는 셈이다. 은행권이 기업대출 전략이나 방식을 계속해서 손질하는 이유다. 일례로 신한은행은 기업들이 많이 모여 있는 산업단지를 중심으로 'SOL 클러스터' 조직을 신설하고, 현장의 기업금융전담역(RM)과 대출 심사역 등을 한 곳에 뒀다. 기존 영업, 대출심사가 분리된 관행을 깬 것으로, 현장에서 협업해 한층 빠른 의사결정 체계를 바탕으로 기업 고객의 수요에 적기에 대응하도록 했다. 여기에 RM들에게 공동의 목표를 부여해 협업 시너지를 내고, 전문성을 강화하는 'RM 원 팀' 제도도 운영 중이다. 은행권 관계자는 “기업대출 금리는 IBK기업은행이 가장 낮은 편이기 때문에 나머지 시중은행들은 기존 업체를 놓고 뺏고, 빼앗기는 경쟁을 벌이고 있다"며 “최근 기업들의 경영환경이 악화되면서 대출 목적이 연구개발(R&D), 투자와 같은 성장보다는 급한 불을 끄는데 초점이 맞춰진 만큼 조금 더 저렴한 금리로 은행을 옮기는 경우가 빈번하다"고 밝혔다. 나유라 기자 ys106@ekn.kr

인터넷전문은행들의 개인사업자 대출 건전성 지표가 악화하고 있다. 새 인터넷은행에 도전하는 제4인터넷은행 컨소시엄들은 중소기업·소상공인 특화 은행을 내세우고 있어 건전성 관리 능력을 입증해야 할 것으로 보인다. 12일 은행권에 따르면 중저신용자를 포함한 소상공인·개인사업자 대출을 운영하고 있는 인터넷은행인 카카오·케이·토스뱅크 3곳의 1분기 말 기준 기업대출 평균 연체율은 1.62%로 나타났다. 전년의 0.31% 대비 1.31%포인트(p)나 높아졌다. 연체율 수준은 은행간 크게 벌어졌다. 가장 연체율이 높은 곳은 토스뱅크다. 토스뱅크의 1분기 말 기준 기업대출 연체율은 3.07%로 전년 동기(0.86%) 대비 2.21%p나 증가했다. 이어 케이뱅크 기업대출 연체율(1.15%)이 전년 동기 대비 1.09%p 늘었고, 카카오뱅크 기업대출 연체율은 0%에서 0.64%p 증가했다. 고정이하여신 비율도 높아졌다. 1분기 말 기준 각 은행별 기업의 고정이하여신 비율을 보면 토스뱅크 2.69%, 케이뱅크 0.5%, 카카오뱅크 0.38%로 나타났다. 전년 동기와 비교해 2.12%p, 0.17%p, 0.38%p 각각 높아졌다. 금융기관은 여신의 상태를 기준으로 정상, 요주의, 고정, 회수의문, 추정손실 등 5단계로 구분하는데, 고정이하여신은 고정, 회수의문, 추정손실 여신을 일컬으며 부실채권으로 분류한다. 고정이하여신 비율은 은행의 총여신에서 고정이하여신이 얼마나 있는지를 보여준다. 3사는 포용금융 차원에서 중저신용자를 포함한 개인사업자 대출 중심으로 기업대출을 운영하고 있다. 1분기 말 기준 기업여신 잔액을 보면 토스뱅크가 1조6995억원으로 가장 많고, 카카오뱅크가 1조1481억원, 케이뱅크가 1조491억원 수준이다. 전년 동기와 비교하면 카카오뱅크가 4배 이상(전년 동기 2578억원), 케이뱅크가 3배 이상(전년 동기 3436억원) 늘었고 토스뱅크는 1조7359억원에서 2.1% 줄었다. 토스뱅크가 기업여신 잔액은 줄었지만 규모가 가장 큰 만큼 건전성 지표가 가장 악화한 것으로 분석된다. 소상공인·개인사업자 대출은 경기에 민감하게 반응하기 때문에 관리가 어렵다고 여겨진다. 특히 지난 몇 년간 고금리 지속과 경기 침체로 사업 운영에 어려움을 겪는 차주들이 늘어나고 있다. 인터넷은행의 경우 중저신용자들을 포용하면서 개인사업자들을 대상으로 대출을 내주고 있기 때문에 건전성에 더욱 취약한 상황이다. 이 가운데 제4인터넷은행을 준비하는 컨소시엄들이 소상공인 특화 은행을 표방하고 있어 건전성 관리 능력이 더욱 중요할 것으로 보인다. 현재 유(U)뱅크, 더존뱅크, KCD(한국신용데이터)뱅크, 소소뱅크 등 4곳의 컨소시엄이 제4인터넷은행을 준비하고 있다. 이중 유뱅크에는 IBK기업은행이, 더존뱅크에는 신한은행이, KCD뱅크에는 우리은행이 각각 관심을 보이며 시중은행 참여를 통한 제4인터넷은행 출범이 가시화될 전망이다. NH농협은행도 제4인터넷은행 참여를 검토 중이다. 금융권 한 관계자는 “소상공인 대출 건전성 관리를 위해서는 신용평가모형(CSS)의 고도화가 중요한데, 제4인터넷은행 컨소시엄에 참여자들이 소상공인 데이터에 강점이 있어 대안 신용평가모형 개발에 기대감을 가지고 있다"고 말했다. 송두리 기자 dsk@ekn.kr

은행, 제2금융권을 포함한 전 금융권 가계대출이 5조4000억원 증가한 가운데 금융당국이 시중은행과 '가계부채 점검회의'를 열고 가계대출 현황, 향후 관리방안 등에 대해 논의했다. 금융위원회는 권대영 사무처장 주재로 12일 한국은행, 금융감독원, 은행연합회, 5대 시중은행과 함께 '가계부채 점검회의'를 개최했다. 이날 회의에서는 최근 가계대출 현황, 향후 관리방안과 함께 하반기 가계부채 리스크 요인 등에 대해 논의했다. 5월 중 전 금융권 가계대출은 5조4000억원 늘어 전월(+4조1000억원) 대비 증가 폭이 커졌다. 주택거래가 회복세를 보이는 가운데 하반기 금리인하에 대한 기대감 지속, 대환 경쟁 압력 등에 따라 3% 후반대로 대출금리가 유지되면서 은행권 주택담보대출, 디딤돌·버팀목 등 정책성 대출을 중심으로 증가세가 확대된 영향이다. 다만 올해 들어서는 가계대출이 작년 말 대비 3조6000억원(0.2%) 늘어 현재까지는 명목 국내총생산(GDP) 성장률 범위 안에서 안정적으로 관리되고 있다는 게 당국의 진단이다. 참석자들은 GDP 대비 가계대출 비율이 2021년 105.4%에서 2022년 104.5%, 지난해 100.4%로 2년 연속 하락하고 있다는 점을 긍정적으로 평가했다. 다만 4월 들어 가계부채가 증가세로 전환됐고, 기준금리 인하 기대, 주택시장 회복양상 등에 따라 향후 가계부채 증가세가 더욱 확대될 가능성이 커진 만큼, 긴장감을 갖고 가계대출 추이를 면밀히 모니터링하면서 적기에 대응해나가는 것이 필요한 시점이라는데 의견을 같이 했다. 권대영 금융위원회 사무처장은 “최근 GDP 기준년도 개편으로 인해 가계부채 비율이 작년 말 기준 93.5%로 하락했지만, 여전히 주요국 대비 높은 수준"이라며 “가계부채를 일관되게 안정적으로 관리하면서 가계부채 전반에 '갚을 수 있는 만큼 빌리고(빌려주고) 처음부터 나눠갚는 대출관행'을 확립해나가는 것이 중요하다"고 밝혔다. 그는 “이를 위해 정부의 정책적, 제도적 노력과 더불어, 금융권 스스로도 가계부채의 중요성에 대해 당국과 인식을 공유하면서 차주의 상환능력을 감안한 대출이 일선 현장에서 취급될 수 있도록 적극적으로 관심을 가져달라"고 당부했다. 나유라 기자 ys106@ekn.kr

5월 은행권 가계대출이 주택담보대출을 중심으로 전월 대비 6조원 증가했다. 작년 10월 이후 7개월 만에 가장 큰 폭으로 늘었다. 한국은행이 12일 발표한 금융시장 동향 자료에 따르면 5월 말 기준 은행 가계대출 잔액은 1109조6000억원으로 전월 대비 6조원 증가했다. 은행권 가계대출은 올해 3월 1조7000억원 감소하며 1년 만에 뒷걸음질쳤지만 4월 5조원 증가한 데 이어 5월에도 증가세를 이어갔다. 특히 5월 가계대출 증가분은 작년 10월(6조7000억원) 이후 7개월 만에 최대폭 증가다. 가계대출을 종류별로 보면 은행 주택담보대출 잔액이 870조7000억원으로 전월 대비 5조7000억원 늘었다. 주택거래 증가 등에 따른 자금수요가 지속되고, 주택도시기금 정책대출이 이차보전 방식으로 공급되면서 4월(+4조5000억원) 대비 증가 폭이 커졌다. 신용대출 등 기타대출은 전월 대비 3000억원 증가한 237조8000억원이었다. 가정의 달 등 계절적 자금 수요로 4월(+6000억원)에 이어 소폭 늘었다. 은행과 2금융권을 포함한 전 금융권 가계대출도 5조원 넘게 늘었다. 금융위원회, 금융감독원이 이날 공개한 '5월 중 가계대출 동향' 자료에 따르면 5월 중 전 금융권 가계대출은 5조4000억원 늘어 전월(+4조1000억원) 대비 증가 폭이 커졌다. 이 중 전 금융권 주택담보대출은 5조6000억원 늘어 전월(+4조1000억원) 대비 증가 폭이 커졌다. 이는 은행권 주담대 증가 폭이 확대됐기 때문이다. 신용대출 등 기타대출은 2000억원 감소했다. 은행권의 기타대출 증가 폭이 축소되고, 제2금융권의 기타대출이 6000억원 줄어든 영향이다. 업권별로 보면 은행권 가계대출은 전월 대비 6조원 증가한 반면 제2금융권 가계대출은 7000억원 감소했다. 상호금융권 가계대출이 1조6000억원 감소한 반면 여전사(+7000억원), 저축은행(+1000억원), 보험(+1000억원)은 전월 대비 증가했다. 금융당국은 5월 전 금융권 가계대출이 증가한 것과 관련해 “주택매매·전세거래량 회복, 은행재원 디딤돌·버팀목 대출 수요 증가에 따른 은행권 주담대 증가가 영향을 미쳤다"고 설명했다. 이어 “향후 금리, 주택시장 등 거시경제 여건에 따라 증가 폭이 커질 수 있는 만큼 긴장의 끈을 놓지 않고 주택시장 동향 및 가계대출 증가 요인을 면밀히 모니터링할 것"이라며 “관계부처, 민간 금융기관과 긴밀히 공조해 가계대출을 안정적으로 관리할 계획"이라고 밝혔다. 나유라 기자 ys106@ekn.kr